Prezado Editor / Chefe de Reportagem / Produtor / Repórter

Encaminho para voce a PESQUISA DE JUROS ANEFAC REF. NOVEMBRO 2012, que apurou a interrupção da queda das taxas de juros das operações de crédito. Além deste fato central, chamo a sua atenção para os diversos itens que compõem o trabalho e que podem se desdobrar em novas e importantes pautas para o seu público:

– Comportamento das taxas de juros por área de interesse do consumidor: Comércio, Cartão de crédito, Cheque Especial, CDC dos Bandos para financiamento de automóveis; Empréstimos pessoais de bancos e de financeiras; Crediário de lojas.

– TAXAS MÉDIAS DE JUROS DO CREDIÁRIO POR ESTADO (SP, RJ, MG, DF, RS, PR, SC)

– COMPORTAMENTO DAS TAXAS DE JUROS DO CREDIÁRIO POR SETOR

– ALTERAÇÕES NOS PRAZOS MÉDIOS DE FINANCIAMENTO

– Taxas de juros para pessoa jurídica por linha de crédito: capital de giro, desconto de duplicatas, conta garantida

Por favor, atentem ainda aos quadros de

– TAXAS DE JUROS JULHO/2011 X NOVEMBRO/2012, tanto pessoa física quanto jurídica

– EVOLUÇÃO DAS TAXAS MENSAIS DE JUROS NOS ULTIMOS DOZE MESES – PESSOA FÍSICA e PESSOA JURÍDICA

Ao final, voce encontra ainda Informações e Recomendações ao Consumidor com Dicas para se livrar das dívidas

Bom trabalho e no aguardo do seu contato para agendar entrevistas.

Cleinaldo Simões, Ana Carolina D’Angelis, Ana Paula Vieira

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PESQUISA DE JUROS ANEFAC REF. NOVEMBRO 2012

Alta em novembro interrompe seqüência de reduções

das taxas de juros das operações de crédito

Com Selic e níveis de inadimplência inalterados, aumento das taxas é, tecnicamente, sem explicação.

As taxas de juros das operações de crédito foram elevadas em novembro/2012, interrompendo sequência de quatro reduções consecutivas, constatou a Pesquisa de Juros da ANEFAC – Associação Nacional de Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade. Neste anos já haviam ocorrido oito reduções. “Salientamos que nossa expectativa era de que as taxas de juros das operações de crédito seriam reduzidas no mês de novembro, mesmo com a manutenção da Selic por conta da maior competição das instituições financeiras após os bancos públicos reduzirem suas taxas de juros”, diz o Coordenador de Estudos Econômicos da entidade, Miguel José Ribeiro de Oliveira.

Ele ressalta não existir, tecnicamente, explicação para esta elevação. “A taxa básica de juros (Selic) e a inadimplência se mantiveram inalteradas neste período. E a tendência é de redução dos índices de inadimplência nos próximos meses”, enfatiza.

Pessoa Física – Só cartão de crédito rotativo nao subiu

A ANEFAC apurou que das seis linhas de crédito pesquisadas, somente o cartão de crédito rotativo manteve inalterada a sua taxa de juros. As demais linhas de crédito foram elevadas no mês.

A taxa de juros média geral para pessoa física apresentou uma elevação de 0,13 ponto percentual no mês (2,83 pontos percentuais no ano) correspondente a uma elevação de 2,36% no mês (3,14% em doze meses) passando a mesma de 5,50% ao mês (90,12% ao ano) em outubro/2012 para 5,63% ao mês (92,95% ao ano) em novembro/2012, sendo esta a maior taxa de juros desde setembro/2012.

Pessoa Jurídica – Subiu tudo

Das três linhas de crédito pesquisadas todas foram elevadas no mês. A taxa de juros média geral para pessoa jurídica apresentou uma elevação de 0,12 ponto percentual no mês (2,04 pontos percentuais em doze meses) correspondente a uma elevação de 3,79% no mês (4,49% em doze meses) passando a mesma de 3,17% ao mês (45,43% ao ano) em outubro/2012 para 3,29% ao mês (47,47% ao ano) em novembro/2012, sendo esta a maior taxa de juros desde setembro/2012.

Taxa de juros x Selic

Considerando todas as reduções da taxa básica de juros (Selic) promovidas pelo Banco Central desde julho/2011, tivemos neste período (julho/2011 a novembro/2012) uma redução da Selic de 5,25 pontos percentuais (redução de 42,00%) de 12,50% ao ano em julho/2011 para 7,25% ao ano em novembro/2012.

Neste período a taxa de juros média para pessoa física apresentou uma redução de 28,26 pontos percentuais (redução de 23,31%) de 121,21% ao ano em julho/2011 para 92,95% ao ano em novembro/2012.

Nas operações de crédito para pessoa jurídica houve uma redução de 13,56 pontos percentuais (redução de 22,22%) de 61,03% ao ano em julho/2011 para 47,47% ao ano em novembro/2012.

PERSPECTIVAS PARA OS PRÓXIMOS MESES

A expectativa do coordenador de estudos economicos da ANEFAC é de que as taxas de juros voltem a ser reduzidas nos próximos meses por conta da melhora da economia, pela maior competição no sistema financeiro após os bancos públicos promoverem reduções em suas taxas de juros, bem como com a expectativa de redução dos índices de inadimplência.

TAXA DE JUROS PARA PESSOA FÍSICA

LINHA DE CRÉDITO	OUTUBRO/2012		NOVEMBRO/2012		VARIAÇÃO	VARIAÇÃO
	TAXA MÊS	TAXA ANO	TAXA MÊS	TAXA ANO	%	PONTOS PERCENTUAIS
Juros comércio	4,10%	61,96%	4,30%	65,73%	4,88%	0,20
Cartão de crédito	9,37%	192,94%	9,37%	192,94%	0%	0
Cheque especial	7,75%	144,91%	7,92%	149,59%	2,19%	0,17
CDC – bancos- financiamento de automóveis	1,49%	19,42%	1,64%	21,56%	10,07%	0,15
Empréstimo pessoal-bancos	3,02%	42,91%	3,14%	44,92%	3,97%	0,12
Empréstimo pessoal-financeiras	7,24%	131,36%	7,42%	136,06%	2,49%	0,18

TAXA MÉDIA

5,50%

90,12%

5,63%

92,95%

2,36%

0,13

Juros do Comércio

Houve uma elevação de 4,88%, passando a taxa de 4,10% ao mês (61,96% ao ano) em outubro/2012, para 4,30% ao mês (65,73% ao ano) em novembro/2012.

A taxa deste mês é a maior desde agosto/2012 (4,55% ao mês – 70,56% ao ano).

Cartão de crédito

A taxa se manteve estável em 9,37% ao mês (192,94% ao ano).

A taxa deste mês é a menor da série histórica (1995).

Cheque Especial

Houve uma elevação de 2,19%, passando a taxa de 7,75% ao mês (144,91% ao ano) em outubro/2012, para 7,92% ao mês (149,59% ao ano) em novembro/2012.

A taxa deste mês é a maior desde setembro/2012 (7,95% ao mês – 150,42% ao ano).

CDC – Bancos Financiamento de automóveis

Houve uma elevação de 10,07%, passando a taxa de 1,49% ao mês (19,42% ao ano) em outubro/2012, para 1,64% ao mês (21,56% ao ano) em novembro/2012.

A taxa deste mês é a maior desde agosto/2012 (1,70% ao mês – 22,42% ao ano).

Empréstimo Pessoal Bancos

Houve uma elevação de 3,97%, passando a taxa de juros de 3,02% ao mês (42,91% ao ano) em outubro/2012, para 3,14% ao mês (44,92% ao ano) em novembro/2012.

A taxa deste mês é a maior desde setembro/2012 (3,27% ao mês – 47,13% ao ano).

Empréstimo Pessoal Financeiras

Houve uma elevação de 2,49% na taxa de juros média, passando a taxa de 7,24% ao mês (131,36% ao ano) em outubro/2012, para 7,42% ao mês (136,06% ao ano) em novembro/2012.

A taxa deste mês é a maior desse setembro/2012 (7,51% ao mês – 138,44% ao ano).

Taxa Média Pessoa Física

Houve uma elevação de 2,36% ao mês, passando a taxa de juros de 5,50% ao mês (90,12% ao ano) em outubro/2012, para 5,63% ao mês (92,95% ao ano) em novembro/2012.

A taxa deste mês é a maior desde setembro/2012 (5,81% ao mês – 96,93% ao ano).

Crediário de Loja

Dos doze tipos de lojas pesquisadas, todas elevaram suas taxas de juros no mês

TAXA DE JUROS PARA PESSOA JURÍDICA

LINHA DE CRÉDITO	OUTUBRO/2012		NOVEMBRO/2012		VARIAÇÃO	VAR.PONTOS
	TAXA MÊS	TAXA ANO	TAXA MÊS	TAXA ANO	%	PERCENTUAIS AO MÊS
Capital de Giro	1,54%	20,13%	1,61%	21,13%	4,55%	0,07
Desconto de Duplicatas	2,23%	30,30%	2,39%	32,77%	7,17%	0,16
Conta garantida	5,73%	95,15%	5,87%	98,28%	2,44%	0,14

Taxa Média

3,17%

45,43%

3,29%

47,47%

3,79%

0,12

Capital de Giro

Houve uma elevação de 4,55%, passando a taxa de 1,54% ao mês (20,13% ao ano) em outubro/2012, para 1,61% ao mês (21,13% ao ano) em novembro/2012.

A taxa deste mês é a maior desde setembro/2012 (1,72% ao mês – 22,71% ao ano).

Desconto de Duplicata

Houve uma elevação de 7,17%, passando a taxa de 2,23% ao mês (30,30% ao ano) em outubro/2012, para 2,39% ao mês (32,77% ao ano) em novembro/2012.

A taxa deste mês é a maior desde agosto/2012 (2,46% ao mês – 33,86% ao ano).

Conta Garantida

Houve uma elevação de 2,44%, passando a taxa de 5,73% ao mês (95,15% ao ano) em outubro/2012, para 5,87% ao mês (98,28% ao ano) em novembro/2012.

A taxa deste mês é a maior desde setembro/2012 (5,94% ao mês – 99,86% ao ano).

Taxa Média Pessoa Jurídica

Houve uma elevação de 3,79% na taxa de juros média, passando a taxa de 3,17% ao mês (45,43% ao ano) em outubro/2012, para 3,29% ao mês (47,47% ao ano) em novembro/2012.

A taxa deste mês é a maior desde setembro/2012 3,31% ao mês -47,81% ao ano).

TAXAS MÉDIAS DE JUROS DO CREDIÁRIO POR ESTADO

ESTADOS	out/12		nov/12			Var.pontos
	Taxa Mês	Taxa Ano	Taxa Mês	Taxa Ano	Variação	percentuais
					%	ao mês
São Paulo	3,78%	56,09%	3,98%	59,73%	5,29%	0,20
Rio Gde do Sul	4,29%	65,54%	4,46%	68,81%	3,96%	0,17
Rio de Janeiro	4,27%	65,16%	4,46%	68,81%	4,45%	0,19
Minas Gerais	4,16%	63,08%	4,35%	66,69%	4,57%	0,19
Paraná	4,09%	61,77%	4,35%	66,69%	6,36%	0,26
Santa Catarina	4,08%	61,59%	4,32%	66,12%	5,88%	0,24
Brasilia	4,03%	60,66%	4,21%	64,03%	4,47%	0,18
Média Nacional	4,10%	61,96%	4,30%	65,73%	4,88%	0,20

COMPORTAMENTO DAS TAXAS DE JUROS DO CREDIÁRIO POR SETOR

SETORES	out/12		nov/12		Variação %	Var.pontos
						percentuais
	Taxa Mês	Taxa Ano	Taxa Mês	Taxa Ano		ao mês
Gdes.Redes	2,16%	29,23%	2,36%	32,30%	9,26%	0,20
Med.Redes	4,19%	63,65%	4,42%	68,04%	5,49%	0,23
Peq.Redes	4,83%	76,13%	5,05%	80,61%	4,55%	0,22
Emp.Turismo	2,90%	40,92%	3,13%	44,75%	7,93%	0,23
Art.do Lar	5,74%	95,38%	5,93%	99,63%	3,31%	0,19
Ele.Eletron.	4,00%	60,10%	4,22%	64,22%	5,50%	0,22
Importados	4,78%	75,12%	4,97%	78,97%	3,97%	0,19
Veiculos	1,49%	19,42%	1,64%	21,56%	10,07%	0,15
Art.Ginástica	6,18%	105,36%	6,38%	110,05%	3,24%	0,20
Informática	3,65%	53,76%	3,87%	57,72%	6,03%	0,22
Celulares	3,37%	48,84%	3,58%	52,51%	6,23%	0,21
Decoração	5,89%	98,73%	6,05%	102,36%	2,72%	0,16
Média Geral	4,10%	61,96%	4,30%	65,73%	4,88%	0,20

ALTERAÇÕES NOS PRAZOS MÉDIOS DE FINANCIAMENTO

Prazos de Financiamento	Veículos	Outros Financiamentos
Antes da mudança cambial (janeiro/99) Máximo Média	36 meses 24 meses	24 meses 18 meses
Após mudança cambial (até janeiro/99) Máximo Média	24 meses 18 meses	18 meses 8 meses
Novembro/2000 Máximo Média	60 meses 28 meses	48 meses 14 meses
Novembro/2001 Máximo Média	48 meses 24 meses	36 meses 10 meses
Novembro/2002 Máxima Média	48 meses 24 meses	24 meses 8 meses
Novembro/2003 Máxima Média	48 meses 24 meses	24 meses 11 meses
Novembro/2004 Máxima Média	60 meses 24 meses	24 meses 12 meses
Novembro/2005 Máxima Média	60 meses 26 meses	36 meses 16 meses
Novembro/2006 Máxima Média	72 meses 30 meses	36 meses 17 meses
Novembro/2007 Máxima Média	84 meses 42 meses	36 meses 18 meses
Novembro/2008 Máxima Média	60 meses 33 meses	24 meses 12 meses
Novembro/2009 Máxima Média	80 meses 42 meses	36 meses 16 meses
Novembro/2010 Máxima Média	80 meses 44 meses	36 meses 16 meses
Novembro/2011 Máxima Média	60 meses 40 meses	24 meses 12 meses
Janeiro/2012 Máxima Média	60 meses 40 meses	24 meses 12 meses
Fevereiro/2012 Máxima Média	60 meses 40 meses	24 meses 12 meses
Março/2012 Máxima Média	60 meses 40 meses	24 meses 12 meses
Abril/2012 Máxima Média	60 meses 40 meses	24 meses 12 meses
Maio/2012 Máxima Média	60 meses 40 meses	24 meses 12 meses
Junho/2012 Máxima Média	60 meses 40 meses	24 meses 12 meses
Julho/2012 Máxima Média	60 meses 40 meses	24 meses 12 meses
Agosto/2012 Máxima Média	60 meses 40 meses	24 meses 12 meses
Setembro/2012 Máxima Média	60 meses 40 meses	24 meses 12 meses
Outubro/2012 Máxima Média	60 meses 40 meses	24 meses 12 meses
Novembro/2012 Máxima Média	60 meses 40 meses	24 meses 12 meses

TAXAS DE JUROS JULHO/2011 X NOVEMBRO/2012

Pessoa Física

	Julho/2011		Novembro/2012
TIPO DE FINANCIAMENTO	Taxa Mês	Taxa Ano	Taxa Mês	Taxa Ano	Queda em pontos percentuais
Comércio	5,70%	94,49%	4,30%	65,73%	-28,76
Cartão de Crédito	10,69%	238,30%	9,37%	192,94%	-45,36
Cheque Especial	8,27%	159,48%	7,92%	149,59%	-9,89
CDC Bancos	2,37%	32,46%	1,64%	21,56%	-10,90
Emp. Pessoal-Bancos	4,67%	72,93%	3,14%	44,92%	-28,01
Emp.Pessoal Financeiras	9,34%	191,98%	7,42%	136,06%	-55,92
TAXA MÉDIA	6,84%	121,21%	5,63%	92,95%	-28,26

Ressaltamos que o período de julho/2011 a novembro/2012 o Banco Central reduziu a taxa básica de juros Selic em 5,25 pontos percentuais (redução de 42,00%) de 12,50% ao ano em julho/2011 para 7,25% ao ano em novembro/2012. Neste período a taxa de juros média para pessoa física apresentou uma redução de 28,26 pontos percentuais (redução 23,31%) de 121,21% ao ano em julho/2011 para 92,95% ao ano em novembro/2012.

Pessoa Jurídica

	Julho/2011		Novembro/2012
TIPO DE FINANCIAMENTO	Taxa Mês	Taxa Ano	Taxa Mês	Taxa Ano	Queda em pontos percentuais
Capital de giro	3,07%	43,74%	1,61%	21,13%	-22,61
Desc. De duplicatas	3,18%	45,59%	2,39%	32,77%	-12,82
Conta garantida	5,90%	98,95%	5,87%	98,28%	-0,67
TAXA MÉDIA	4,05%	61,03%	3,29%	47,47%	-13,56

Ressaltamos que o período de julho/2011 a outubro/2012 o Banco Central reduziu a taxa básica de juros Selic em 5,25 pontos percentuais (redução de 42,00%) de 12,50% ao ano em julho/2011 para 7,25% ao ano em novembro/2012. Neste período a taxa média de juros para pessoa jurídica apresentou uma redução de 13,56 pontos percentuais (redução de 22,22%) de 61,03% ao ano em julho/2011 para 47,47% ao ano em novembro/2012.

EVOLUÇÃO DAS TAXAS MENSAIS DE JUROS – PESSOA FÍSICA

ITENS	Nov/11	Dez/11	Jan/12	Fev/12	Mar/12	Abr/12	Mai/12	Jun/12	Jul/12	Ago/12	Set/12	Out/12	Nov/12
SELIC (Taxa básica)	0,86%	0,90%	0,89%	0,74%	0,82%	0,71%	0,74%	0,64%	0,67%	0,69%	0,54%	0,61%	0,55%
INPC/IBGE	0,57%	0,51%	0,51%	0,39%	0,18%	0,64%	0,55%	0,26%	0,43%	0,45%	0,63%	0,71%
IPC/FIPE	0,60%	0,61%	0,66%	-0,07%	0,15%	0,47%	0,35%	0,23%	0,13%	0,27%	0,55%	0,80%	0,68%
JUROS DO COMERCIO	5,46%	5,36%	5,05%	4,95%	4,87%	4,77%	4,72%	4,75%	4,65%	4,55%	4,20%	4,10%	4,30%
CARTÃO DE CRÉDITO	10,69%	10,69%	10,69%	10,69%	10,69%	10,69%	10,69%	10,69%	10,69%	10,69%	10,41%	9,37%	9,37%
CHEQUE ESPECIAL	8,41%	8,36%	8,34%	8,33%	8,34%	8,28%	8,24%	8,22%	8,07%	8,05%	7,95%	7,75%	7,92%
CDC-BANCOS	2,20%	2,18%	2,01%	1,97%	1,97%	1,94%	1,85%	1,84%	1,80%	1,70%	1,54%	1,49%	1,64%
EMPRESTIMO PESSOAL BANCOS	4,39%	4,21%	3,99%	3,81%	3,84%	3,69%	3,59%	3,63%	3,57%	3,45%	3,27%	3,02%	3,14%
EMPRESTIMO PESSOAL FINANCEIRA	8,88%	8,66%	8,29%	8,24%	8,26%	8,14%	7,98%	8,04%	7,92%	7,67%	7,51%	7,24%	7,42%

TAXA MÉDIA	6,67%	6,58%	6,40%	6,33%	6,33%	6,25%	6,18%	6,20%	6,12%	6,02%	5,81%	5,50%	5,63%
MEDIA ANO	117,02%	114,84%	110,52%	108,87%	108,87%	106,99%	105,36%	105,82%	103,97	101,68%	96,93%	90,12%	92,95%

ITEM	MÉDIA MÊS (1)	ACUMULADO 2012 (3)	ACUMULADO 12 MESES (2)	Taxa básica x Juros cobrados (4)		Taxa básica x Juros cobrados (5)
				Variação percentual		Pontos percentuais
Selic (taxa básica)	0,69%	7,90%	8,89%
INPC/IBGE	0,43%	4,85%	5,99%	Taxa Selic – 7,25% ao ano
IPC/FIPE	0,42%	4,28%	4,92%
				Juros ao ano	Variação %
JUROS DO COMÉRCIO	4,63%	64,50%	73,29%	65,73%	806,62%	58,48
CARTÃO DE CRÉDITO	10,42%	197,62%	229,48%	192,94%	2.561,24%	185,69
CHEQUE ESPECIAL	8,19%	137,64%	156,19%	149,29%	1.963,31%	142,34
CDC BANCOS	1,80%	21,63%	24,28%	21,56%	197,38%	14,31
EMPRÉSTIMO PESSOAL BANCOS	3,55%	46,70%	52,90%	44,92%	519,59%	37,67
EMPRÉS. PESSOAL FINANCEIRAS	7,88%	130,37%	146,60%	136,06%	1.776,69%	128,81
MÉDIA GERAL	6,07%	91,21%	103,03%	92,95%	1.182,07%	85,70

(1)– Média mensal de 2012 (2)– janeiro/2012 a novembro/2012 (3) – dezembro/2011 a novembro/2012 (4) Percentual acima da Selic (5)Pontos percentuais acima da Selic

EVOLUÇÃO DAS TAXAS MENSAIS DE JUROS – PESSOA JURÍDICA

ITENS	Nov/11	Dez/11	Jan/12	Fev/12	Mar/12	Abr/12	Mai/12	Jun/12	Jul/12	Ago/12	Set/12	Out/12	Nov/12
Capital de giro	2,67%	2,52%	2,44%	2,26%	2,24%	2,16%	2,01%	2,04%	1,92%	1,84%	1,72%	1,54%	1,61%
Desc. de duplicatas	3,14%	2,96%	2,80%	2,80%	2,78%	2,68%	2,58%	2,64%	2,62%	2,46%	2,26%	2,23%	2,39%
Conta garantida – cheque especial	6,17%	6,14%	6,12%	6,11%	6,07%	6,05%	6,02%	6,10%	6,04%	6,02%	5,94%	5,73%	5,87%

TAXA MÉDIA	3,99%	3,87%	3,79%	3,72%	3,70%	3,63%	3,54%	3,59%	3,53%	3,44%	3,31%	3,17%	3,29%
TAXA ANO	59,92%	57,72%	56,27%	55,01%	54,65%	53,40%	51,81%	52,69%	51,63%	50,06%	47,81%	45,43%	47,47%

ITEM	MÉDIA MÊS (1)	ACUMULADO 2012(3)	ACUMULADO 12 MESES (2)	Taxa básica x Juros cobrados (4) Variação percentual		Taxa básica x Juros cobrados (5) Pontos Percentuais
				Taxa Selic – 7,25% Ao ano
				Juros ao ano	Variação %
Capital de giro	1,98%	24,08%	28,59%	21,13%	191,45%	13,88
Desconto de duplicatas	2,57%	32,17%	36,97%	32,77%	352,00%	25,52
Conta garantida – cheque especial	6,01%	89,94%	101,52%	98,28%	1.255,59%	91,03
MÉDIA GERAL	3,52%	46,29%	53,46%	47,47%	554,76%	40,22

(1)– Média mensal de 2012 (2) – janeiro/2012 a novembro/2012 (3) – dezembro/2011 a novembro/2012 (4) Percentual acima da Selic (5) Pontos percentuais acima da Selic

Informações e Recomendações ao Consumidor

O sistema financeiro vêm expandindo cada vez mais o crédito às empresas e às pessoas físicas, contribuindo assim com o desenvolvimento econômico do Brasil.

Este crescimento do volume de crédito tenderá a se acentuar nos próximos meses/anos em virtude do crescimento econômico.

Com crédito os mercados se desenvolvem, as empresas investem, ampliam suas vendas, geram empregos e as pessoas antecipam a realização de seus sonhos.

Assim com o crescimento do crédito é preciso que você saiba como usar o mesmo para melhorar a sua vida sem gerar problemas, motivo pelo qual listamos abaixo algumas informações e recomendações:

Primeiramente organize a sua vida financeira elaborando um orçamento doméstico como forma de definir quais são as suas reais necessidades e planejar todos os seus gastos considerando sempre a sua renda disponível e não a renda disponível mais crédito, ou seja os seus gastos têm que caber dentro de seu salário.

Preferencialmente gaste menos do que tem de renda como forma de fazer uma reserva financeira para fazer frente a eventuais gastos extras não previstos ou até para planejar a compra de algum bem no futuro.

Lembre-se que toda a vez que você gasta mais do que ganha ou ficará inadimplente e com isso sujeita a todas conseqüências de ter o nome negativado, não tendo aceso a qualquer tipo de crédito ou terá que recorrer a empréstimos e assumir o pagamento de juros.

As taxas de juros se encontram em patamares elevados no país, seja pelo baixo volume de crédito disponível que representa hoje 51,9% do PIB quando a média internacional passa de 100%, seja pelos custos que incidam sobre as taxas.

Como referência vale registrar que quando o consumidor faz um empréstimo esta taxa é composta de:

Custo de captação do banco (Quanto o banco paga pelo dinheiro que paga a seus aplicadores ou custo de oportunidade). A referência é a taxa Selic;

Cunha fiscal – Compreende os impostos da intermediação financeira mais os compulsórios (dinheiro dos depósitos que os bancos deixam no Banco Central sem poderem emprestar);

Despesas administrativas – Custos dos processos do banco (funcionários, agências);

Risco – Custo da inadimplência dos empréstimos (parte dos empréstimos não são pagos ou demoram para serem recebidos o que embute um risco à instituição);

Margem líquida da instituição – lucro do banco ou depois de todos os itens acima quanto efetivamente sobra para a instituição financeira.

Destacamos que as taxas de juros são livres e as mesmas são estipuladas pela própria instituição financeira não existindo assim qualquer controle de preços ou tetos pelos valores cobrados.

A única obrigatoriedade que a instituição financeira tem é informar ao cliente quais as taxas que lhe serão cobradas caso recorra a qualquer tipo de crédito.

Tendo em vista existirem expressivas variações entre as taxas de juros nas diversas instituições financeiras recomendamos:

• Quando da contratação de um financiamento pesquise sempre a taxa de juros e demais acréscimos;

• Evite comprometer demasiadamente seu orçamento com dívidas;

• Evite empréstimos de longo prazo que embutem custos maiores;

• Evite entrar no rotativo do cartão de crédito e do cheque especial que possuem as maiores taxas de juros;

• O cheque especial não é renda e deve ser utilizado por um período curto e emergencial. Se tiver necessidade de usar este limite por um período maior procure a sua instituição financeira e faça um empréstimo pessoal (que tem custos menores) para liquidar o cheque especial;

• Existem linhas de crédito mais baratas como o micro crédito que tem taxa de 2,00% ao mês, penhor de jóias da Caixa Econômica Federal e do crédito consignado com desconto em folha. Assim caso necessite de crédito veja a possibilidade destes empréstimos mais baratos;

• Salientamos que a linha de crédito consignado com desconto em folha de pagamento/benefício do INSS já atinge hoje mais de R$ 184 bilhões correspondente a 59,3% do total do crédito pessoal.

• Necessitando de crédito para pagar uma dívida e não tendo condições de faze-lo não deixe suas dívidas crescerem mais por conta dos juros de mora e multas. Procure o credor de sua dívida e proponha uma renegociação do prazo e das taxas de juros em uma condição que consiga cumprir;

• Se possível adie suas compras para juntar o dinheiro e comprar o mesmo à vista evitando os juros. Entretanto caso não seja possível pesquise muito, barganhe e compre nos menores prazos possíveis (quanto menor o prazo menor a incidência de juros).

• Resumindo, use o crédito com moderação e conscientemente;

• Como diz a campanha de uma grande instituição financeira privada de uso consciente do crédito “ O crédito foi feito para você realizar seus sonhos, não para tirar seu sono”.

Dicas para se livrar das dívidas

1) – Identifique todas as suas dívidas;

2) – Tendo recursos aplicados resgate os mesmos para usar nestes pagamentos mesmo que sejam parciais;

3) – Tendo bens se desfaça deles para fazer dinheiro e pagar estas dívidas;

4) – Reduza suas despesas mensais (comprometa sua família nesta cruzada);

5) – Analise sua capacidade de pagamento para propor acordo a seus credores (qual o valor mensal que posso dispor?);

6) Estabeleça prioridades (quais despesas devo pagar ou renegociar primeiro (as mais caras e as que geram penalidades como condomínio, luz, agua, telefone);

7) – Se for possível peça um empréstimo mais barato para liquidar as dívidas mais caras;

8) – Não sendo possível renegocie com seus credores condições de pagamento que possa cumprir;

9) – É importante propor algo que consiga cumprir para não ficar novamente inadimplente após algum tempo. Isto desacredita você;

10)- O ideal é negociar antes de entrar nas listas de proteção ao crédito. Entretanto só deve fazer isto caso a condição desta renegociação seja boa para você como prestações baixas e reduções dos juros caso contrário não aceita a renegociação pois inevitavelmente você não vai conseguir cumprir.

11)- Mude seus hábitos de gastos para não voltar novamente a mesma situação (não gastar mais de que ganha, não usar cheque especial e rotativo do cartão de crédito).

ANEFAC- Associação Nacional dos Executivos de Finanças,

Administração e Contabilidade.

Coordenador: MIGUEL JOSÉ RIBEIRO DE OLIVEIRA

Vice Presidente

Fone: 3257-5057 – 3257-1440 / E-mail: miguel@anefac.com.br